Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «КБМ − коэффициент безаварийности». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для удобства мы совместили старую таблицу КБМ, действующую до 31 марта 2022 года и новую — после 1 апреля 2022. В которой наглядно видно как соотносятся старые и новые значения. Так же вывели столбец изменения в процентах, в котором видно, что начиная с 6 класса КБМ уменьшился, что немного снизит стоимость ОСАГО для опытных водителей.
В случае безаварийной езды в первый год Ваш класс повысится с 3 на 4 и новый страховой полис ОСАГО будет рассчитан с новым значением КБМ = 1, таким образом Вы получите 17% скидку при оформлении новой страховки. На последующий год без ДТП Вы получите уже 5 класс с КБМ = 0,91 и еще 9% скидки (итого 26%)… и так далее…
Если же Вы участник ДТП, то в силу вступает коэффициент аварийности Малус (М повышение КБМ), который напрямую зависит от количества аварий. Например, в первый год страхования у Вас было было 2 ДТП, тогда класс понизится до М, а значение КБМ = 3,92. На следующий год расчет Вашего класса переместится на самый верх таблицы, откуда и пойдут последующие расчеты. Другой пример, класс водителя 9 (КБМ = 0,68), за год у водителя было 2 аварии, соответственно при оформлении нового полиса ОСАГО класс водителя станет 2, а КБМ = 1,76 и страховка подорожает на 76%.
Классы страхования водителей
Существует 15 классов страхования. Первый обозначается буквой «М», последующие – числами от 0 до 13. Чем выше класс, тем ниже «Бонус-малус», влияющий на цену ОСАГО.
КБМ может как увеличить, так и уменьшить стоимость. Например, полис для водителей самого низкого класса «М» будет стоить в 2,45 раза больше, чем для автомобилистов 3-го уровня. Последние покупают ОСАГО по базовому тарифу.
Классность водителя изменяется каждый год. Показатель зависит от числа аварий. Если страхователь за указанный период не был виновен ни в одном в ДТП и не обращался за выплатами, то его класс повышается на один пункт.
Если водитель был признан инициатором хотя бы одном происшествии, то его «уровень профессионализма» для страховой уменьшается. Данные приведены в таблице класса аварийности, представленной ниже.
Если автолюбитель виновен в четырех или более ДТП (за один страховой год), то его класс опускается до «М».
Автовладельцы, обращающиеся страховую компанию за приобретением страховки автогражданской ответственности (ОСАГО), покупают данный продукт с применением коэффициента бонус-малус (КБМ).
Например, согласно действующему тарифу, компания продает страховой полис, стоимостью 5000 рублей. При этом понижающий коэффициент клиента равен 0,7.
Сделаем расчет, чтобы выяснить как будет цена полиса для этого человека в данной страховой компании.
Стоимость составит: 5000*0,7=3500 р. Скидка составила 1500 рублей.
Таким образом, класс оказывает существенное влияние на стоимость полиса.
Все клиенты прямо заинтересованы в том, чтобы их КБМ каждый год уменьшался. Тем самым будут снижаться их расходы на покупку ОСАГО.
Примечание:
Объект применения КБМ – водитель или собственник конкретного транспортного средства.
По договорам ОСАГО с неограниченным использованием транспортного средства, предусматривающим управление транспортным средством любыми водителями, объектом применения КБМ является собственник указанного в договоре транспортного средства.
По договорам ОСАГО с ограниченным использованием транспортного средства, предусматривающим управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, объектом применения КБМ является водитель.
Коэффициент КБМ устанавливается в зависимости от класса КБМ, который определяется в зависимости от количества произведённых страховщиками страховых вомещений при осуществлении обязательного страхования в период с 1 апреля предыдущего года по 31 марта следующего за ним года.
Начальный класс КБМ – класс КБМ, который был определен для объекта применения КБМ на момент заключения предыдущего договора в отношении указанного объекта. Начальный класс КБМ используется для определения КБМ по новому договору в соответствии с таблицей перехода:
| Класс на начало годового срока страхования: | Значение коэффициента (кбм): | Класс на окончание годового срока страхования, после N страховых выплат: | ||||
| 1 | 2 | 3 | 4+ | |||
| М | 3,92 | М | М | М | М | |
| 2,94 | 1 | М | М | М | М | |
| 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
| Мощность двигателя (л.с.): | Коэффициент (КМ): |
| до 50 включительно: | 0,6 |
| свыше 50 до 70 включительно: | 1 |
| свыше 70 до 100 включительно: | 1,1 |
| свыше 100 до 120 включительно: | 1,2 |
| свыше 120 до 150 включительно: | 1,4 |
| свыше 150: | 1,6 |
Формулы для расчёта стоимости ОСАГО (Fx)
| Категория транспортного средства: | Формула, применяемая в отношении транспортных средств, находящихся в собственности физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица: | Формула, применяемая в отношении транспортных средств, находящихся в собственности юридических лиц: |
| При обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Российской Федерации (за исключением случаев следования к месту регистрации): | ||
| Транспортные средства категории В (в том числе такси): | Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН | Т = ТБ x КТ x КБМ x КО x КМ x КС x КН, где КО = 1,8 |
| Транспортные средства категорий В (в том числе такси), троллейбусы, трамваи, тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины: | Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КС x КН | Т = ТБ x КТ x КБМ x КО x КС x КН, где КО = 1,8 |
| Прицепы (в том числе полуприцепы и прицепы-роспуски), за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям: | Т = ТБ x КТ x КС | Т = ТБ x КТ x КС |
| При обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Российской Федерации (в случае следования к месту регистрации): | ||
| Транспортные средства категории B (в том числе такси): | Т = ТБ x КВС x КО x КМ x КП | Т = ТБ x КО x КМ x КП, где КО = 1,8 |
| Транспортные средства категорий A C D (в том числе такси), троллейбусы, трамваи, тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины: | Т = ТБ x КВС x КО x КП | Т = ТБ x КО x КП, где КО = 1,8 |
| Прицепы (в том числе полуприцепы и прицепы-роспуски), за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям: | Т = ТБ x КП | Т = ТБ x КП |
| При обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации (коэффициенты определяются в соответствии с пунктом 2 настоящего раздела): | ||
| Транспортные средства категории B (в том числе такси): | Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КП x КН | Т = ТБ x КТ x КБМ x КО x КМ x КП x КН |
| Транспортные средства категорий A C D (в том числе такси), троллейбусы, трамваи, тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины: | Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КП x КН | Т = ТБ x КТ x КБМ x КО x КП x КН |
| Прицепы (в том числе полуприцепы и прицепы-роспуски), за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям: | Т = ТБ x КТ x КП | Т = ТБ x КТ x КП |
Некоторые важные нюансы бонус малуса
За безаварийную езду в любом случае владелец машины получает бонус. При этом существуют варианты того, когда после дорожно-транспортного происшествия водитель все же мог одержать скидку от страховщика. Это касается лишь тех событий, когда его вина в произошедшем не была доказана. В расчет берется только те случаи, при которых производилась страховая выплата.
Важно отметить, что ДТП, оформляющиеся по европротоколу, в расчет не попадают. В рейтинге аварийности они не учитываются из-за того, что о них не уведомляется Государственная Инспекция безопасности дорожного движения. Это отдельный случай, так что его рассматривать не станем.
Наличие нескольких водителей
Нередко в процессе вождения одного и того же транспортного средства задействовано несколько водителей. Именно поэтому закономерно возникает вопрос, как в таком случае считается скидка. В страховании принято в подобных ситуациях использовать максимальный коэффициент, относящийся к всем лицам, вписанным в полис.
Для того чтобы четко понимать, каким образом происходит расчет, нужно рассмотреть ситуацию: у одного водителя коэффициент равен 0,7, у второго – 0,8, у третьего – 0,9. Последнее число является самым высоким среди всех. Именно поэтому оно принимается во внимание. Остальные водители свои баллы по отношению к конкретному транспортному средству не используют. В подобной описанной ситуации скидка в связи с этим окажется всего лишь 10 процентов. Минимальный среди допущенных водителей коэффициент не влияет на стоимость полиса и на получения той или иной скидки. Это важный момент!
В случае, когда страховка была приобретена без указания количества водителей и их конкретных имен, бонус-малус рассчитывается в соответствие с тем, производились ли страховые выплаты за прошлый период действия договора.
Таблица новых КБМ после ДТП
Изменения значений «бонус-малус» согласно новому Указанию ЦБ:
| № п/п | Класс КБМ | Коэффициент КБМ | Отсутствие страховых выплат | 1 страховое возмещение | 2 возмещения | 3 возмещения | 4 и более возмещений |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 |
| 1 | М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 2 | 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 3 | 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 4 | 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 5 | 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 6 | 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 7 | 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 8 | 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 9 | 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 10 | 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 11 | 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 12 | 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 14 | 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 15 | 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Как пользоваться этой таблицей новых КБМ?
У двух водителей на одинаковых автомобилях стоимость ОСАГО может отличаться в несколько раз. Если автомобили одинаковые — важную роль начинает играть КБМ, а вот он уже зависит от водителя.
КБМ нельзя игнорировать из-за того, как сильно он может сказаться на стоимости страховки. В свою очередь КБМ сильно зависит от того, как вы провели прошлый год. Например, если за весь прошлый год у вас не было никаких страховых выплат — класс водителя будет расти, КБМ падать, а вместе с ним и общая стоимость новой страховки.
Рассмотрим то, как это работает, на примере начинающего водителя. При получении водительского удостоверения ваша первая страховка будет рассчитываться с учетом класса водителя 3, который равен коэффициенту 1. Наиболее выгодный класс сопровождается коэффициентом 0,5, но до того, как вы его получите, вам нужно будет провести за рулем 10 лет без аварий.
Стоимость одного возмещения в этом плане довольно большая, ведь с класса 13 вас перебросит сразу на 7-й, что довольно много. Спуск до класса М обходится дороже всего — коэффициент возрастает до 2,45.
В любом случае ваш первый страховой полис будет сопровождаться классом 3. Для того чтобы класс продолжал расти, вы не должны становиться виновником ДТП в течении года, вплоть до следующего оформления ОСАГО.
Эксперты советуют крайне осторожно водить автомобиль первый год. Дело в том, что ДТП в первый год наиболее сильно сказываются на стоимости ОСАГО, что будет проявляться вплоть до следующих 14 лет.
Восстановление коэффициента
Вы — водитель с опытом, который ранее не становился виновником ДТП. Некоторое время вы не владели автомобилем, а при покупке нового отправились оформлять ОСАГО, но при этом увидели, что ваша страховка теперь стоит больше, чем в последний раз. Важно разобраться, что случилось?
Отсутствие ДТП по вашей вине в течение долгого времени автоматически ведет к снижению базовой ставки, что вполне нормально. Однако в некоторых случаях страховая компания может допустить ошибку. Чаще всего такое происходит из-за того, что вы получили новый водительский документ, которого нет в базе данных РСА. В такой ситуации вам нужно сделать запрос в страховую компанию и указать в нем номер старого удостоверения.
Также не стоит забывать, что в страховой компании тоже работают люди, а нам свойственно ошибаться. Кто-то из сотрудников страховой мог внести ваши данные с ошибкой, что привело к ошибочному коэффициенту водителя.
Кроме того, может быть еще один неприятный случай — ваша старая страховая компания обанкротилась или просто закрылась, при этом не внесла ваши данные в базу РСА. В таком случае вам смогут помочь лишь документы со старой страховки, которые юристы всегда советуют сохранять долгое время.
В конце прошлого, 2021 года вступил в силу закон, отменяющий обязательный техосмотр для физических лиц-владельцев легковых машин и мотоциклов.
Несмотря на это, в случае ДТП, где причиной происшествия стала неисправность транспортного средства, к владельцу авто, не прошедшего ТО, страховая компания могла выдвинуть регрессное требование компенсации суммы ущерба, выплаченной пострадавшей стороне. Получилось, что необязательное ТО на самом деле обязательно.
Чтобы устранить данное противоречие, с 1 апреля 2022 года были внесены поправки в закон об ОСАГО, отменяющие регресс в случае ДТП с участием авто без техосмотра, если причиной аварии явилась неисправность транспортного средства. Изменения вступают в силу 12 апреля 2022 года.
Что такое класс водителя?
Понятие «класса водителя» (он же «класс аварийности») — отправная точка в таблице. Это значение отражает предыдущий опыт вождения водителя. Так, по уставу РСА (Российского союза автостраховщиков) новичок получает 3 класс. По таблице КБМ класса водителя равен 1. То есть коэффициент никак не влияет на стоимость страхового полиса. Если в течение года автолюбитель не становился виновником ДТП, то в следующем году показатель снижается на 0,5 — до КБМ 0,95. Соответственно, полис ОСАГО уже можно получить дешевле на 5%.
Тут все как привычные нам бонусные накопительные системы магазинов: за каждый год без аварий — дополнительная 5%-ная скидка. Так можно скинуть стоимость полиса вдвое — до 50%. При условии 10 лет аккуратного безаварийного вождения. В таком случае автолюбитель достигает высшей касты — ему присваивается 13 уровень!
Важный нюанс: если ранее осторожный водитель в текущем году стал виновником ДТП, то класс КБМ по ОСАГО в таблице снова поднимается наверх. А значит, и стоимость его ОСАГО вырастет.
Проверка и восстановление КБМ
Проверить КБМ можно на сайте РСА или в личном кабинете на Пампаду. Наверняка всем встречались клиенты солидного возраста с большим стажем безаварийного вождения, но минимальными скидками. У меня в практике был случай, когда при пролонгации ОСАГО человек столкнулся с тем, что КБМ у него упал с 50% до 10%. Причем полис пытались продлить там же, где был оформлен предыдущий. На письменный запрос Страховщик ответил, что аварий не было, но скидка, согласно базе РСА, все равно стала на 40% ниже. Я помогла собрать документы и обратиться в Российский Союз Автостраховщиков. Итог: водителю вернули «законные» 50% скидки. Затраты на страхование автомобиля для него снизились. А я теперь страхую несколько авто, дом и коммерческую недвижимость, которые ему принадлежат. Стоит отметить, что в личном кабинете на Пампаду все намного проще. Вам нужно заполнить данные на клиента и оставить заявку на восстановление КБМ. Остальное сделают наши специалисты.
С продлением автогражданки лучше не тянуть. Для этого есть несколько весомых аргументов:
- Большая вероятность того, что на фоне резкого роста цен на запчасти и стоимость работ, страховщики начнут применять максимальную базовую ставку для всех водителей. А не только для новичков и виновников аварий. Затраты на оформление при этом могут вырасти раза в полтора.
- Некоторые компании дают максимальную скидку (за счет снижения базового коэффициента), если пролонгацию делать заранее. В качестве примера могу привести случай из своей практики. Один и тот же полис, рассчитанный за четыре дня до вступления в действие, стоил 4200 руб., а за три – уже 4600 р.
- Самое главное – Центробанк получил право менять тарифы на ОСАГО несколько раз в текущем году. Мера это временная, но насколько протянется это «время» сказать сложно. Поэтому лучше не ждать «новостей» и заключить договор заранее. Вряд ли изменения будут вести к снижению ее стоимости. Центробанк России уже внес предложение о расширении тарифного коридора на 26% в обе стороны.
Поэтому стоит зайти в свой личный кабинет на Пампаду и посмотреть, у кого из клиентов подходят сроки для переоформления ОСАГО. Сделать расчет, выбрать лучший вариант. После этого связаться с клиентом, предложить ему свои услуги и сразу озвучить стоимость полиса на следующий период страхования. Таким образом вы убьете сразу двух зайцев:
- Клиент спланирует свои расходы и сможет купить страховку по оптимальной цене
- Вы заработаете деньги, репутацию и сохраните клиента. Это вдвойне важно сейчас, в условиях жесткой конкуренции между агентами автострахования.